今天想聊一个老生常谈，但买保险时大家都会问的问题。
买了医疗险，是否就不用买重疾险？
医疗险几百元就能买到，重疾险动辄大几千。
大家都是能省则省，更何况现在是几百与几千的天渊之别。
这个问题看似简单，但三言两语却很难说清楚。
因为医疗险和重疾险是完全不同的两类产品。
我们将从功能、期限、保费和搭配几个不同角度为大家深入分析。
文末，还会有一些实用的建议分享给大家。
希望你读完会有所收获。
01.主要区别
按照银保监的定义，医疗险和重疾险同归健康险。
顾名思义，就是应对健康风险的保险。
健康风险主要指疾病——因身体内部病变产生的经济损失。
同为健康险，它们两者之间有何区别？
首先，医疗险跟社保一样，都是实报实销。
不同的是，社保只报销基本目录内的费用，自费项目和起付线内的钱一分钱也不报。
这些社保不报的费用，可以找医疗险报。
但报销的钱，加上社保已报的部分，医院发票上的总金额。
医院花得多，医疗险就报得多，与你得什么病关系不大。
当然，保险公司不是傻子。
如果你因为感冒发烧，住院几星期开了一大堆人参鹿茸，拿几万元发票找医疗险报销，保险公司大概率是不赔的。
因为保险公司认为这些是非必要的医疗开支，这种小病不应花那么多钱。
反过来，重疾险关心你得什么病，但不管你治病花了多少钱。
重疾险对于所保的疾病，在合同中均有严格定义。
只要符合合同的疾病定义，保险公司就按照保额赔偿，买得多赔得多。
理赔得到的钱，你是用于治病还是旅游，保险公司一概不管。
在治疗大病期间，病人长时间难以工作，但开支却有增无减。
此时如果有几十万保险金在手，病人就可从容治疗，无需担心家里的各项刚性开支和医疗费。
但前提是，你患的必须是重疾险合同里定义的那多种严重疾病。
这就是医疗险和重疾险的最主要区别：
医疗险：不限病种，但限制保险金用途；
重疾险：限定病种，但不限保险金用途。
医疗险的长处，正好是重疾险的短处，反之亦然。
除此之外，重疾险的理赔款通常能更快拿到。
因为重疾险大多数情况下是确诊就赔，保险金一般在入院治病初期就能拿到。
但医疗险需要等出院结算，医院发票交给保险公司，再过几周才能收到理赔款。
医院开销，就只能自己先垫付，经济压力较大。
还有一点，因为医疗险是实报实销，能拿到的理赔款难以预估，反正不超过发票上的金额。
反之，重疾险的理赔金额在投保时便确定。跟治病要花多少钱无关。
医疗险虽然报销金额不确定，但水涨船高，医药费涨它也跟着报得多，不怕通胀。
但重疾险因为提前确定几十年的理赔金额，不能抗通胀，也是朋友们必须留意的地方。
可见，在面对大病风险时，两者的解决思路完全不一样。
医疗险帮你少花点钱，重疾险给你一笔钱去解决困难。
同样，两者的保费，以及交费方式也相差甚远。
02.医疗险，短期更轻松
医疗险和重疾险，本质是两种完全不同的保险产品，因此就没有谁更便宜之说。
但是谁交的钱少，还是能对比一下的。
我们找了平安人寿的两款产品做对比，医疗险是「e生保（保证续保版）」，重疾险是「平安福21」。
用同一家公司的产品做对比，目的是排除品牌价值的影响。
请看下图：
假设30岁女生，预期80岁身故，生命还有50年的光景。
医疗险在30岁时价格低得惊人，首年只需区区元。
为什么说是首年，不是每年呢？
因为医疗险是交1年保1年，保50年就交50年。
人越老病越多，所以保费1年比1年贵。
这样50年算下来，总共也要交12万，且不会有任何返还。
重疾险乍看贵好多，第1年就要交元。
但这款重疾险交20年，保终身（例子预期是50年）。
每年保费不变，都是元，20年总共交了16万。
当然，50年交12万，与20年交16万，是不能放在一起比的，因为要考虑通胀。
撇除通胀因素，估计「平安福21」比「e生保（保证续保版）」多交约1倍的钱。
但别忘记，「平安福21」带了储蓄功能，身故时可赔30万。
如果换一款保到80岁的消费型重疾险，总保费估计就跟医疗险差不多。
可见，医疗险短期来看，交费会更轻松。
区区几百元，就撬动几百万保额，免去天价医疗费的风险。
但长期来看，医疗险不仅涨价厉害，而且还有续保风险，不如重疾险稳定。
03.重疾险，长期更稳定
为说明长期来看，重疾险比医疗险更稳定，我们还是用以上两款产品举例。
假设还是那位女生，30岁时同时投保了医疗险和重疾险，活到80岁。
很不幸，这位30岁的女生40岁得了原位癌，50岁时确诊早期肝硬化。
也就说，在20年内，她得了2次严重疾病。
如何赔呢？
假设40岁时原位癌，她住院花了6万元。
其中4万元走社保，剩下2万元找医疗险报。
跟大多数医疗险一样，「e生保（保证续保版）」有1万免赔额，因此只能报销剩下的1万元。
重疾险，原位癌按轻症赔，1次过拿到6万保险金。
10年后，她50岁时又得了更严重的疾病——早期肝硬化。
这次医疗险报7万，重疾险赔15万，一共拿到22万理赔款。
问题是20年后，因为过往的2次理赔记录，医疗险很可能难以续保。
明知我们身体不健康，保险公司肯定避之则吉。
事实上，我们举例的「e生保（保证续保版）」是一款保证20年续保的医疗险。
市面上绝大多数医疗险都没这么长的保险期，90%是非保证续保。
如果你买的是非保证续保的医疗险，可能第1次理赔后，保险公司就不再续保。
因此，我们选购医疗险首先就要看续保条件。
回到上例，即使50岁后保险公司不续保医疗险，她的重疾险还在。
在50岁后，如果她不幸患重疾，重疾险一次过赔30万。
一直没得重疾的话，百年归老时重疾险也赔30万，造福子孙后代。
当然，即使不带身故返还功能的消费型重疾险，也有这种长期稳定性，交费压力还更小。
所以，重疾险前期交费多，实质是提前为日后大病甚至身故而存钱。
只不过这笔钱以现金价值的形式存在保单里，不能随意支取，专款专用。
04.几点建议
究竟有了医疗险，还要买重疾险吗？
在有社保的基础上，我们建议先买重疾险，后买医疗险。
因为社保与医疗险一样都是实报实销，区别只是能否报自费项目。
现在社保住院一般也能报70%左右，留下自费的部分不多。
如果患的是重疾或者轻中症，重疾险不仅可以解决自费部分，还能解决日常刚性开支，甚至出国治疗。
当然，为防所患疾病不在重疾险范围内，多买一份医疗险会更稳妥。
有社保，再买一份重疾险和医疗险，就是%的健康保障方案。
如果你没有社保，我们建议只买医疗险，毕竟交费压力低一点。
但没有社保的话，买医疗险要贵几倍。
比如上例的30岁女生，有社保首年是元，无社保就要元！
这是因为没有社保先报部分钱，保险公司肯定赔更多，保费自然就要多收点。
如果有社保，但经济不宽裕呢？
那就只买医疗险。
相信几百元一年不会有什么压力，至少可以防范突发的天价医疗费。
好，今天就聊到这里。
读到这里，相信你也明白了，医疗险与重疾险没有谁更好，或更划算。
它们俩各有千秋，互有长短。
取长补短。
最好两个都买，这就是我们的建议。
感谢读完！
再会！
